זהירות: 3 מקרים שבהם לא כדאי לאחד הלוואות

הקדמה

איחוד הלוואות הפך לפתרון פופולרי בקרב ישראלים שמחפשים לפשט את ניהול החוב ולהפחית את ההחזרים החודשיים. אך לא בכל מצב מדובר במהלך חכם. אבנר גולני, יועץ משכנתאות בכיר ומייסד בטרייט משכנתאות, מסביר כי קיימים מקרים שבהם דווקא לא כדאי לאחד הלוואות – וההשלכות עלולות להיות יקרות ומסוכנות בטווח הארוך.

הבלוג הזה מיועד במיוחד עבור:

• בעלי משכנתא עם הלוואות נוספות (אשראי, רכב, פרטיות)

• משפחות עם עומס חודשי כבד וריבוי התחייבויות

• עסקים קטנים שנכנסו לסחרור הלוואות

אם גם אתם שוקלים לאחד הלוואות – חשוב שתכירו את המצבים שדווקא בהם כדאי להימנע מהמהלך הזה.

למה זה חשוב בכלל?

איחוד הלוואות נשמע כמו פתרון קסם: ריבית אחת, תשלום אחד, פחות כאב ראש. לעיתים הוא אכן מועיל – אך לא תמיד. איחוד שלא נעשה בצורה נכונה או בעיתוי שגוי, עלול להוביל לעלויות נוספות, סיכונים לנכסים, ואובדן של תנאים מצוינים שקיימים בהלוואות הנוכחיות.

🧠 נתון חשוב: על פי TheMarker, חלה עלייה של עשרות אחוזים בפניות לאיחוד הלוואות מאז עליית הריבית המהירה ב-2023.

רוב האנשים פוגשים את הצורך באיחוד הלוואות במצבים של מצוקה תזרימית, לקראת נטילת משכנתא חדשה או כשריבוי ההחזרים החודשיים כבר לא מאפשר התנהלות שפויה.

3 מקרים שבהם לא כדאי לאחד הלוואות

1. תנאים מועדפים בהלוואות קיימות

אם יש לך הלוואות עם ריבית נמוכה במיוחד, תקופת גרייס או פטור מעמלות – איחוד הלוואות עלול למחוק את התנאים הטובים האלה. למשל, הלוואה בריבית פריים-0.5% שנלקחה מהבנק לפני שנתיים תהיה זולה בהרבה מכל הלוואה חדשה כיום.

מה הסיכון? תשלם יותר ריבית, תוותר על תנאים מצוינים – וכל זה רק כדי לפשט את הגבייה.

💡 המלצה של אבנר גולני: לפני שמאחדים – לבדוק כל הלוואה בנפרד. לפעמים עדיף להשאיר הלוואות טובות כמו שהן.

2. הארכת תקופת ההחזר

כשמאחדים הלוואות, פעמים רבות נפרשים החובות לתקופה ארוכה יותר. אמנם ההחזר החודשי יורד – אבל הריבית הכללית גדלה משמעותית.

דוגמה קלאסית: איחוד של הלוואות אישיות עם משכנתא ל-25 שנה.

מה הסיכון? תשלם עשרות אלפי שקלים יותר בטווח הארוך – רק בשביל "להרגיש הקלה" בטווח הקצר.

💡 המלצה: לעשות סימולציה מלאה של סך כל הריביות והעלויות – לפני ואחרי האיחוד.

3. סיכון מוגבר בנכסים משועבדים

כאשר מאחדים הלוואות דרך משכנתא חדשה או מחודשת – לרוב נדרש שעבוד של נכס (לרוב הדירה). אם לא תעמוד בהחזרים – אתה עלול לאבד את הנכס.

הסיכון חמור במיוחד כאשר האיחוד מתבצע מול גופים פרטיים או חוץ בנקאיים לא מפוקחים.

מה הסיכון? גם אם הסכום קטן, ההשלכות גדולות – בית, רכב או נכס אחר עלולים להימכר במקרה של פיגור.

💡 המלצה: לבדוק היטב מי הגוף המלווה, להבין את התנאים המשפטיים ולוודא שההחזרים באמת עומדים במסגרת שלך לאורך זמן.

טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן

• לא בודקים את הריבית הכוללת: איחוד נשמע טוב על הנייר – אבל בפועל יקר יותר.

• מתעלמים מעמלות נלוות: פתיחת תיק, שמאות, עורך דין – זה מצטבר.

• פונים לגוף לא מפוקח: סכנת הונאות ותנאים דרקוניים.

• מוותרים על ייעוץ מקצועי: החלטות רגשיות במקום ניתוח נתונים אמיתי.

💡 אבנר גולני מדגיש: “טעות אחת בהחלטה פיננסית יכולה לעלות לך עשרות אלפי שקלים – לפעמים אפילו את הדירה. אל תקבל החלטות לבד.”

איך בטרייט יכולה לעזור?

בטרייט משכנתאות מתמחה בפתרונות פיננסיים מותאמים אישית, כולל בדיקה יסודית של כל הלוואה קיימת והצעת אלטרנטיבות מבוססות מספרים. אבנר גולני והצוות המקצועי מלווים מאות לקוחות באיחוד חכם – כזה שבאמת משתלם ומפחית סיכונים.

📅 בדיקת כדאיות מלאה

📅 סימולציות ריביות ותנאים

📅 השוואת הצעות בין בנקים לגופים חוץ בנקאיים

🔗 בואו לדבר עם המומחים של בטרייט משכנתאות

סיכום

איחוד הלוואות הוא לא תמיד הפתרון הנכון – ובוודאי שלא לכולם. לפני כל החלטה פיננסית, במיוחד כשמעורבים בה נכסים, הלוואות וריביות – חובה לבדוק מה מתאים דווקא לכם.

📞 רוצה לדעת אם איחוד הלוואות ישפר או יכביד עליך כלכלית?

🔗 השאירו פרטים באתר של בטרייט משכנתאות ונחזור אליכם לייעוץ מותאם

שאלות ותשובות (FAQ)

מתי באמת כדאי לאחד הלוואות?

כאשר יש ריבוי הלוואות בריביות גבוהות, עומס חודשי שמכביד ואין תנאים מועדפים בהלוואות הקיימות – איחוד עשוי לספק הקלה.

איך אדע אם התנאים הקיימים טובים יותר מההלוואה המאוחדת?

באמצעות בדיקה של כל הלוואה בנפרד – ריבית, עמלות, תקופת ההחזר – והשוואה להצעה החדשה. בבטרייט עושים זאת עבורך.

האם תמיד הארכת תקופת החזר זה דבר רע?

לא בהכרח – אבל צריך להבין את המשמעות הכספית. לפעמים היא משתלמת, לפעמים היא מייקרת משמעותית את ההלוואה.

מה הסכנות בלקיחת הלוואה מול נכס משועבד?

אובדן נכס במקרה של פיגור בתשלומים. חשוב להבין מה קורה בתרחיש קיצון.

איך בטרייט משכנתאות עוזרת לי להחליט?

באמצעות ניתוח אישי, בדיקת כל הנתונים הכלכליים ובחינת כל האופציות הקיימות – בלי מחויבות, בשקיפות מלאה.

נכתב על ידי אבנר גולני מייסד ומנכ"ל בטרייט משכנתאות | מומחה למשכנתאות ופיננסים

📀 לאתר החברה: www.betterate.co.il