ערבויות ובטחונות במשכנתא: סוגים והשלכות

מבוא

משכנתא היא אחת ההלוואות המשמעותיות ביותר שאדם לוקח במהלך חייו, ולכן הבנקים מחפשים דרכים להבטיח את החזרתה. ערבויות ובטחונות הם כלים עיקריים שבהם משתמשים הבנקים כדי להפחית את הסיכון שבהלוואה ולהבטיח את תשלומיה. במאמר זה נבחן את סוגי הערבויות והבטחונות במשכנתא ואת השלכותיהם על הלווים והערבים.

סוגי ערבויות במשכנתא

ערבות אישית

ערבות אישית היא התחייבות של אדם נוסף (הערב) לשאת באחריות על תשלומי המשכנתא במקרה שהלווה אינו מסוגל להחזיר את ההלוואה. הבנק יכול לדרוש את הכסף מהערב כאשר הלווים אינם עומדים בהחזרים.

ערב משלם

ערב משלם הוא ערב שמשתתף בפועל בתשלומי המשכנתא ולוקח על עצמו לפחות 20% מהחזרי ההלוואה. ערב זה חייב לעמוד בדרישות פיננסיות דומות לאלו של הלווה עצמו.

ערב לא משלם

ערב לא משלם, בניגוד לערב משלם, אינו נדרש להשתתף בהחזרים באופן שוטף, אך הוא מחויב לשלם את החוב במקרה שבו הלווה אינו יכול לעמוד בהתחייבויותיו. תפקידו הוא לשמש רשת ביטחון לבנק.

סוגי בטחונות במשכנתא

שעבוד הנכס

זהו הבטוחה המרכזית במשכנתאות. הנכס שנרכש משמש כבטוחה להחזר ההלוואה, ואם הלווה אינו עומד בתשלומים, הבנק יכול לממש את הנכס ולמכור אותו כדי לכסות את החוב.

ערבות בנקאית

ערבות בנקאית נחשבת לבטוחה חזקה במיוחד. במקרה זה, בנק אחר מתחייב לפרוע את ההלוואה במידה והלווה אינו עומד בהחזרים, עד לסכום ולתקופה שנקבעו מראש.

שטר חוב

שטר חוב הוא מסמך משפטי המאפשר לבנק להגיש תביעה ישירה כנגד הלווה והערבים במקרה של אי-תשלום. מסמך זה מאפשר הליך מהיר יותר להוצאה לפועל של החוב.

השלכות ערבויות ובטחונות במשכנתא

הפחתת סיכון לבנק

ערבויות ובטחונות נועדו להפחית את סיכון האשראי של הבנקים. בזכותם, הבנק מרגיש בטוח יותר להעניק משכנתאות גם ללווים עם הכנסה נמוכה יחסית.

דרישות מהלווה

במקרים שבהם ההחזר החודשי עולה על 40% מההכנסה הפנויה של הלווה, הבנקים עשויים לדרוש ערבויות נוספות, כגון ערב או בטוחה משופרת.

אחריות הערבים

התחייבות כערב היא מחויבות משפטית וכלכלית כבדה. ערב שנדרש לשלם את החוב במקרה של חדלות פירעון עלול להיפגע כלכלית ואף משפטית.

בדיקת יכולת כלכלית

לפני אישור ערבות, הבנק בודק את יכולתו הכלכלית של הערב, כולל הכנסותיו, נכסיו והתחייבויותיו הפיננסיות. ערבים שאינם עומדים בדרישות הבנק לא יוכלו לשמש ערבים להלוואה.

ביטוח חיים לערב

במקרים מסוימים, הבנק עשוי לדרוש ביטוח חיים עבור הערב, על מנת להבטיח כיסוי החוב במקרה של פטירה פתאומית.

מגמות והתפתחויות בתחום

כיום, הצורך בערבים במשכנתאות הולך ויורד, בעיקר בשל רגולציה מחמירה יותר של בנק ישראל והעדפה של הבנקים להסתמך על בטוחות אחרות כמו שעבודים וביטוחים. עם זאת, כאשר הלווה אינו עומד בקריטריונים המחמירים, הבנקים עדיין יכולים לדרוש ערבויות.

סיכום והמלצות

• ללווים: מומלץ לבדוק מראש האם הבנק צפוי לדרוש ערב, ולבחון את האפשרות להציע בטחונות חלופיים.

• לערבים: לפני חתימה על ערבות, חשוב להבין את האחריות המשפטית והכלכלית הכרוכה בכך ולשקול ייעוץ פיננסי.

• למשקיעים ולבעלי נכסים: מומלץ לבדוק אפשרויות אחרות להבטחת המשכנתא כדי למנוע צורך בהסתמכות על ערבים.

לסיכום, ערבויות ובטחונות הם חלק בלתי נפרד מעולם המשכנתאות, והשפעתם על הלווים והערבים היא משמעותית. יש להבין את ההשלכות היטב לפני קבלת החלטה פיננסית חשובה זו.

שאלות ותשובות (FAQ) בנושא ערבויות ובטחונות במשכנתא

1. מה ההבדל בין ערב משלם לערב לא משלם?

   ערב משלם משתתף בפועל בתשלומי המשכנתא ולוקח על עצמו לפחות 20% מהחזרי ההלוואה, בעוד שערב לא משלם רק מחויב לשלם במקרה שהלווה אינו עומד בהחזרים, אך אינו מעורב בתשלומים השוטפים.

2. מהו הבטוחה המרכזית במשכנתא?

   הבטוחה המרכזית היא שעבוד הנכס, כלומר הנכס שנרכש משמש כבטוחה להחזר ההלוואה, ואם הלווה לא עומד בהחזרים, הבנק רשאי למכור את הנכס כדי לכסות את החוב.

3. מדוע הבנקים דורשים ערבות בנקאית?

   ערבות בנקאית מעניקה לבנק ביטחון מלא, מאחר שבמקרה של אי-תשלום ההלוואה, בנק אחר מתחייב לפרוע את החוב עד לסכום ולתקופה שנקבעו מראש.

4. האם כל ערב חייב לעבור בדיקת יכולת כלכלית?

   כן, הבנק בודק את יכולתו הכלכלית של כל ערב, כולל הכנסותיו, נכסיו והתחייבויותיו, כדי לוודא שהוא מסוגל לעמוד בהתחייבויות במידת הצורך.

5. האם ישנן מגמות חדשות בשימוש בערבויות ובטחונות במשכנתא?

   כן, בשנים האחרונות חלה ירידה בצורך בערבים בשל רגולציה מחמירה יותר והעדפת הבנקים להסתמך על בטוחות אחרות כמו שעבודים וביטוחים.